Выбирал для себя премиум-банкинг в РФ — делюсь основными выводами

 Публичный пост
15 февраля 2021  1294

Пару недель назад я увольнялся с работы, под это дело мне отрубили привычный зарплатный тариф - так что я посвятил пару дней вдумчивому выбору нового банка, где я буду обслуживаться. Более подробно свои выводы я описал в статье на VC, а здесь поделюсь самым основным в формате TLDR.

Премиум-тарифы

Самую мякотку банки предлагают в формате премиум-пакетов для обеспеченных клиентов. Премиум чаще всего дают за некий объём регулярных зарплатных поступлений по карте, поддержание остатков на счетах (часто - включая брокерские), либо за расходные обороты по картам. Если у вас норм зарплата, но вы никогда не заморачивались за выбор хорошего премиального пакета обслуживания - скорее всего, вы упускаете довольно высокие потенциальные доходы с кэшбэка (порядок цифр - 75к руб./год).

Кэшбэк

1. God tier: Ситибанк даёт 5% кэшбэка на всё + 10% в ресторанах и АЗС. Но это всё завязано на хитрую систему, где нужно сначала копить баллы, и раз в год менять их на бабло по определённому курсу (требуется вдумчивое изучение условий). Игра стоит свеч, если вы тратите по карте примерно 125к руб. в месяц. Зато у этого кэшбэка большой плюс - нет ограничения сверху в месяц. Условно, можно купить какую-нибудь вундервафлю за полмиллиона рублей, и получить кэшбэк 5% со всей суммы. Ещё там удобный мультивалютный кошелёк - можно делать одной картой покупки в RUB/USD/EUR, банк сам будет выбирать счёт с правильной валютой (из открытых заранее) и списывать деньги с него без лишних конвертаций (при этом начисляя кэшбэк за операцию).

2. Top tier: Открытие даёт 4% кэшбэка на всё - баллами, которые можно сразу же без проблем конвертировать в живые деньги. Это для тех, у кого на банковских/брокерских счетах больше 2 млн руб. (для Москвы - больше 3 млн). Открытие - один из самых нормальных брокеров, так что держать инвестиции у них и иметь такую карту с хорошим кэшбэком - nice option.

Остальные кэшбэки меня не сильно возбуждают, всякие мили не рассматривал (люблю cold hard cash).

В дополнение к кэшбэку, почти во всех премиальных пакетах дают ништяки вроде бесплатных переводов по реквизитам в рублях, пара бесплатных проходок в бизнес-залы аэропортов в месяц, зарубежная мед. страховка для поездок - мелочь, а приятно.

Валютная конвертация

Не нашёл крутой банк, который даёт одновременно возможность бесплатно шмалять валютными переводами хоть куда, плюс легко конвертировать рубли в валюту и обратно по биржевому курсу. Зато нашёл Яндекс.Плюс:

Если открыть брокерский счёт в Плюсе (на самом деле, это будет брокерский счёт в ВТБ с оболочкой Яндекса), то туда можно закидывать деньги, конвертировать их в рубли/валюту на бирже, и бесплатно выводить на любой другой счёт по реквизитам. Тарифы на брокерское обслуживание не самые выгодные (0,3% от сделки для небольших сумм до 236к руб., дальше меньше в зависимости от суммы, вплоть до 0,025% в пределе) - но всё равно получается сильно лучше, чем если менять валюту в банковских приложениях (где с вас легко сдерут пару процентов на спредах).

Домашнее чтение

Если по какой-то причине предложения выше вам не оч, чекните на всякий случай вот эту сравнительную таблицу от энтузиаста с форума Банки.ру. За актуальность инфы не ручаюсь, но есть шанс подобрать для себя какой-нибудь приятный банковский пакет с ништяками.

Надеюсь, кому-то будет полезным. Если пропустил какие-то крутые предложения, которые неистово доминируют мои варианты - буду благодарен, если поделитесь.

39 комментариев 👇

Было бы круто добавлять название страны в тайтл

  Развернуть 1 комментарий

@ztsv, done!

  Развернуть 1 комментарий
Alex Barashkov Passionate Web Developer and CEO at Pixel Point 16 февраля 2021

Напишу за Альфабанк

  • Кешбек в милях по карте альфа травел
  • выпуск, перевыпуск любых карт бесплатно
  • трансфер до/из аэропорта по-моему 4 раза в год
  • безлимитный проход в бизнес залы аэропортов
  • более приятные курсы валют
  • личный менеджер
  • нет комиссии за валютные переводы/да и вообще переводы.
  Развернуть 1 комментарий

@nikel, из перечисленного самое приятное, имхо - это трансферы и безлимитные бизнес-залы, плюс бесплатные валютные платежи. Личный менеджер, бесплатные рублёвые платежи и перевыпуск карт есть практически у всех.

А какая ставка кэшбэка эффективная получается? И какой спред понимается под "более приятными курсами валют"?)

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, кешбек щас посмотрел у них от 3% до 5% на все. 5% в случае трат в месяц по карте больше 150к.
По курсу у них на сайте видел сравнение где-то обычный vs премиум, но в альфе курс хуже чем в тинькове все равно.

  Развернуть 1 комментарий

@nikel, как у тебя тариф называется?

  Развернуть 1 комментарий

@Cpntbblk, Максимум какой-то, там ещё всякие приставки у них в зависимости от баланса

  Развернуть 1 комментарий

Если открыть брокерский счёт в Плюсе (на самом деле, это будет брокерский счёт в ВТБ с оболочкой Яндекса), то туда можно закидывать деньги, конвертировать их в рубли/валюту на бирже

...а на следующий год в личном кабинете nalog.ru заполнить 3-ндфл с отметками валютных операций, проведённых через брокерский счёт. Или нет?

При валюто-обменных операциях, проведённых классическими способами через банк, 3-ндфл заполнять не нужно. Но хуже курсы.

  Развернуть 1 комментарий

@megakott, не знаю никого, кто бы отчитывался перед налоговой по валютным операциям, если честно.)

  Развернуть 1 комментарий

Валютная конвертация

Через брокерский в Тинькофф тоже можно покупать валюту и бесплатно выводить на счёт. Если основной счёт там, то будет удобнее Яндекса.

Ещё я бы отдельно затронул Priority-Pass проходки, которые есть почти во всех премиум-тарифах. Полезно, если часто летаете. Больше всего, кажется, у зарплатного Росбанка — 12 в год.

  Развернуть 1 комментарий

@evgeny-kh, да, если уже есть счета в Тинькофф - то там удобнее. Меня в Тинькофф смутило больше то, что у них бесплатные валютные переводы по реквизитам объявлены как временная акция, а в тарифах стоит 15 USD за один SWIFT - не криминально, но всё равно неприятно. =)

А про Priority Pass я там написал - можно найти даже больше проходок. Тот же Сити даёт 2 проходки в месяц на премиуме, а если большие остатки на счетах - то 4.

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, а в чём разница между условиями тарифа, которые могут в любой момент поменять и акцией без срока? В тиньке именно так говорят про бесплатные swift-переводы – это акция для премиум пользователей без срока действия

  Развернуть 1 комментарий

@KELiON, вероятность, что акцию отменят, на мой взгляд выше, чем сохранение прежних тарифов. Если они хотят сделать постоянные бесплатные свифты - то почему они просто тарифы не поменяют?

А есть ссылка кстати на бессрочную акцию по свифтам? Я видел пока только данные про срочную.

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, я в чате поддержки узнавал:

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer,

Если они хотят сделать постоянные бесплатные свифты - то почему они просто тарифы не поменяют?

Мне кажется, дело в банках и их регуляторах. Они уже свой тариф протащили через порцию бюрократии, потом надстройку на тариф протащили - скорее всего, замена сущностей мало что даст (ну кроме конверсии сомневающегося Павла), а потребует каких-нибудь попочасов методологов.

  Развернуть 1 комментарий

@evgeny-kh, у Открытия Премиум тоже 12 в год (и тоже можно покупать валюту через брокера, но там кажется есть ограничение на минимальный объем позиции)

  Развернуть 1 комментарий

@strangeman, Открытие не даёт бесплатно делать валютные переводы хоть куда. То есть, купить-то валюту дёшево можно будет, а потом если что - только наличкой в чемодане тащить туда, куда надо.

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, понял, не обращал на это внимания, спасибо

  Развернуть 1 комментарий
🕵️ Юзер скрыл свои комментарии от публичного просмотра...

😱 Комментарий удален модератором...

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, не обязательно в банке держать. Можно на брокерском счёте (в Открытии, например), там риски всё же другие совершенно.

  Развернуть 1 комментарий

😱 Комментарий удален модератором...

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, на мой взгляд, в России вероятность печального банкротства stand-alone брокера выше, чем брокера, аффилированного с системообразующим банком.

  Развернуть 1 комментарий
🕵️ Юзер скрыл свои комментарии от публичного просмотра...

Ещё у Райфа неплохой премиум:
https://www.raiffeisen.ru/premium_service/premiumbanking/

Самое вкусное там - Priority Pass, на 10 проходов в год.

  Развернуть 1 комментарий

@megakott, 10 проходов в год - это, если честно, сильно меньше чем у конкурентов. =) А что конкретно ещё привлекает у Райфа?

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, 4.5% по рублёвым депозитам для премиальных клиентов, близкие к биржевым курсы обмена валюты. Но согласен что в рядах конкурентов условия не выглядят выдающимися.

  Развернуть 1 комментарий

@megakott, выскажу скептицизм по поводу "близких к биржевым курсов" - буду удивлен, если спреды окажутся меньше 1%)

  Развернуть 1 комментарий

😎

Автор поста открыл его для большого интернета, но комментирование и движухи доступны только участникам Клуба

Что вообще здесь происходит?


Войти  или  Вступить в Клуб