Выбирал для себя премиум-банкинг в РФ — делюсь основными выводами
 Публичный пост
15 февраля 2021     768   

Пару недель назад я увольнялся с работы, под это дело мне отрубили привычный зарплатный тариф - так что я посвятил пару дней вдумчивому выбору нового банка, где я буду обслуживаться. Более подробно свои выводы я описал в статье на VC, а здесь поделюсь самым основным в формате TLDR.

Премиум-тарифы

Самую мякотку банки предлагают в формате премиум-пакетов для обеспеченных клиентов. Премиум чаще всего дают за некий объём регулярных зарплатных поступлений по карте, поддержание остатков на счетах (часто - включая брокерские), либо за расходные обороты по картам. Если у вас норм зарплата, но вы никогда не заморачивались за выбор хорошего премиального пакета обслуживания - скорее всего, вы упускаете довольно высокие потенциальные доходы с кэшбэка (порядок цифр - 75к руб./год).

Кэшбэк

1. God tier: Ситибанк даёт 5% кэшбэка на всё + 10% в ресторанах и АЗС. Но это всё завязано на хитрую систему, где нужно сначала копить баллы, и раз в год менять их на бабло по определённому курсу (требуется вдумчивое изучение условий). Игра стоит свеч, если вы тратите по карте примерно 125к руб. в месяц. Зато у этого кэшбэка большой плюс - нет ограничения сверху в месяц. Условно, можно купить какую-нибудь вундервафлю за полмиллиона рублей, и получить кэшбэк 5% со всей суммы. Ещё там удобный мультивалютный кошелёк - можно делать одной картой покупки в RUB/USD/EUR, банк сам будет выбирать счёт с правильной валютой (из открытых заранее) и списывать деньги с него без лишних конвертаций (при этом начисляя кэшбэк за операцию).

2. Top tier: Открытие даёт 4% кэшбэка на всё - баллами, которые можно сразу же без проблем конвертировать в живые деньги. Это для тех, у кого на банковских/брокерских счетах больше 2 млн руб. (для Москвы - больше 3 млн). Открытие - один из самых нормальных брокеров, так что держать инвестиции у них и иметь такую карту с хорошим кэшбэком - nice option.

Остальные кэшбэки меня не сильно возбуждают, всякие мили не рассматривал (люблю cold hard cash).

В дополнение к кэшбэку, почти во всех премиальных пакетах дают ништяки вроде бесплатных переводов по реквизитам в рублях, пара бесплатных проходок в бизнес-залы аэропортов в месяц, зарубежная мед. страховка для поездок - мелочь, а приятно.

Валютная конвертация

Не нашёл крутой банк, который даёт одновременно возможность бесплатно шмалять валютными переводами хоть куда, плюс легко конвертировать рубли в валюту и обратно по биржевому курсу. Зато нашёл Яндекс.Плюс:

Если открыть брокерский счёт в Плюсе (на самом деле, это будет брокерский счёт в ВТБ с оболочкой Яндекса), то туда можно закидывать деньги, конвертировать их в рубли/валюту на бирже, и бесплатно выводить на любой другой счёт по реквизитам. Тарифы на брокерское обслуживание не самые выгодные (0,3% от сделки для небольших сумм до 236к руб., дальше меньше в зависимости от суммы, вплоть до 0,025% в пределе) - но всё равно получается сильно лучше, чем если менять валюту в банковских приложениях (где с вас легко сдерут пару процентов на спредах).

Домашнее чтение

Если по какой-то причине предложения выше вам не оч, чекните на всякий случай вот эту сравнительную таблицу от энтузиаста с форума Банки.ру. За актуальность инфы не ручаюсь, но есть шанс подобрать для себя какой-нибудь приятный банковский пакет с ништяками.

Надеюсь, кому-то будет полезным. Если пропустил какие-то крутые предложения, которые неистово доминируют мои варианты - буду благодарен, если поделитесь.

39 комментариев 👇

Было бы круто добавлять название страны в тайтл

  Развернуть 1 комментарий

@ztsv, done!

  Развернуть 1 комментарий
Alex Barashkov, Passionate Web Developer and CEO at Pixel Point 16 февраля в 07:08

Напишу за Альфабанк

  • Кешбек в милях по карте альфа травел
  • выпуск, перевыпуск любых карт бесплатно
  • трансфер до/из аэропорта по-моему 4 раза в год
  • безлимитный проход в бизнес залы аэропортов
  • более приятные курсы валют
  • личный менеджер
  • нет комиссии за валютные переводы/да и вообще переводы.
  Развернуть 1 комментарий

@nikel, из перечисленного самое приятное, имхо - это трансферы и безлимитные бизнес-залы, плюс бесплатные валютные платежи. Личный менеджер, бесплатные рублёвые платежи и перевыпуск карт есть практически у всех.

А какая ставка кэшбэка эффективная получается? И какой спред понимается под "более приятными курсами валют"?)

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, кешбек щас посмотрел у них от 3% до 5% на все. 5% в случае трат в месяц по карте больше 150к.
По курсу у них на сайте видел сравнение где-то обычный vs премиум, но в альфе курс хуже чем в тинькове все равно.

  Развернуть 1 комментарий

@nikel, как у тебя тариф называется?

  Развернуть 1 комментарий

@Cpntbblk, Максимум какой-то, там ещё всякие приставки у них в зависимости от баланса

  Развернуть 1 комментарий

Если открыть брокерский счёт в Плюсе (на самом деле, это будет брокерский счёт в ВТБ с оболочкой Яндекса), то туда можно закидывать деньги, конвертировать их в рубли/валюту на бирже

...а на следующий год в личном кабинете nalog.ru заполнить 3-ндфл с отметками валютных операций, проведённых через брокерский счёт. Или нет?

При валюто-обменных операциях, проведённых классическими способами через банк, 3-ндфл заполнять не нужно. Но хуже курсы.

  Развернуть 1 комментарий

@megakott, не знаю никого, кто бы отчитывался перед налоговой по валютным операциям, если честно.)

  Развернуть 1 комментарий

Валютная конвертация

Через брокерский в Тинькофф тоже можно покупать валюту и бесплатно выводить на счёт. Если основной счёт там, то будет удобнее Яндекса.

Ещё я бы отдельно затронул Priority-Pass проходки, которые есть почти во всех премиум-тарифах. Полезно, если часто летаете. Больше всего, кажется, у зарплатного Росбанка — 12 в год.

  Развернуть 1 комментарий

@evgeny-kh, да, если уже есть счета в Тинькофф - то там удобнее. Меня в Тинькофф смутило больше то, что у них бесплатные валютные переводы по реквизитам объявлены как временная акция, а в тарифах стоит 15 USD за один SWIFT - не криминально, но всё равно неприятно. =)

А про Priority Pass я там написал - можно найти даже больше проходок. Тот же Сити даёт 2 проходки в месяц на премиуме, а если большие остатки на счетах - то 4.

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, а в чём разница между условиями тарифа, которые могут в любой момент поменять и акцией без срока? В тиньке именно так говорят про бесплатные swift-переводы – это акция для премиум пользователей без срока действия

  Развернуть 1 комментарий

@KELiON, вероятность, что акцию отменят, на мой взгляд выше, чем сохранение прежних тарифов. Если они хотят сделать постоянные бесплатные свифты - то почему они просто тарифы не поменяют?

А есть ссылка кстати на бессрочную акцию по свифтам? Я видел пока только данные про срочную.

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, я в чате поддержки узнавал:

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer,

Если они хотят сделать постоянные бесплатные свифты - то почему они просто тарифы не поменяют?

Мне кажется, дело в банках и их регуляторах. Они уже свой тариф протащили через порцию бюрократии, потом надстройку на тариф протащили - скорее всего, замена сущностей мало что даст (ну кроме конверсии сомневающегося Павла), а потребует каких-нибудь попочасов методологов.

  Развернуть 1 комментарий

@evgeny-kh, у Открытия Премиум тоже 12 в год (и тоже можно покупать валюту через брокера, но там кажется есть ограничение на минимальный объем позиции)

  Развернуть 1 комментарий

@strangeman, Открытие не даёт бесплатно делать валютные переводы хоть куда. То есть, купить-то валюту дёшево можно будет, а потом если что - только наличкой в чемодане тащить туда, куда надо.

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, понял, не обращал на это внимания, спасибо

  Развернуть 1 комментарий
Роман Романов, Предприниматель 16 февраля в 06:13

а private banking это другое? по ним есть табличка?

  Развернуть 1 комментарий

@roma_ds, Private Banking - это обычно уже уровень для остатков порядка ~20 млн руб. и выше в банке. Я столько не готов держать в российском банке, поэтому сильно не интересовался условиями. Из того, что краем глаза видел - ничего прямо такого, ради чего хотелось бы консолидировать капиталы в каком-то банке.

Таблички по прайвату не видел, но на форуме банки.ру наверняка что-то такое обсуждается.

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, а каком банке держать? для Швейцарии сильно мало.
p.s. банки иногда в большой театр приглашают или на спорткарах покататься в Германии.

  Развернуть 1 комментарий

@roma_ds, ни в каком, на брокерских счетах разных

  Развернуть 1 комментарий
Mironov George, Программист 16 февраля в 07:39

Это всё интересно, но я бы не рискнул держать 3 ляма в российском банке. Максимум - пару сотен тысяч на непредвиденные расходы. А с такой мелкой суммой интересных условий ни в каком банке не будет.

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, не обязательно в банке держать. Можно на брокерском счёте (в Открытии, например), там риски всё же другие совершенно.

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, на мой взгляд, брокер не должен заниматься банковской деятельностью, как и наоборот. Возникает конфликт интересов, и из-за этого - повышенный риск.

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, на мой взгляд, в России вероятность печального банкротства stand-alone брокера выше, чем брокера, аффилированного с системообразующим банком.

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, а что за риски такие?

  Развернуть 1 комментарий

@roma_ds, я бы не хотел затрагивать политику, потому что после этого начнется срач. Он всегда начинается. Но в рамках вопроса скажу, что я не верю в то, что в России мои права будут кем-то гарантироваться. Очень наглядно проходят суды в последние пару месяцев. Если раньше старались сохранить хотя бы вид законности, то сейчас на это плюют уже в открытую.

Если завтра мне "простят" деньги на моём счету, прикрывшись каким-нибудь нелепым пунктом в договоре, то я не уверен, что суд примет мою сторону. К примеру, на той неделе начались кражи из банковских ячеек. На самих ячейках нет следов взлома. Готов поспорить, что возврата или компенсации украденного не будет. Повесят на кого-нибудь уголовку, бросят в тюрьму, и на этом всё закончится.

К слову, пару месяцев назад мне звонили из Тинькова и настойчиво требовали застраховать свой счёт. Потому что "иначе мы не отвечаем за сохранность ваших денег". Это всё что нужно знать о российской банковской сфере.

Добавить сюда геополитические риски, и всё становится еще хуже. Вероятность не слишком большая, но если Европа с Америкой всё же решатся на запрет своим гражданам и юрлиам покупать и держать российские ОФЗ, рубль улетит так, что потом не поднимешь. Гораздо лучше открыть счет у крупного брокера с репутацией, вне юрисдикции РФ, перевести в валюту, купить на неё краткосрочные правительственные облигации, и спать спокойно.

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, а моему знакомому также звонили из американского брокера. Еле деньги смог забрать.
Это везде так.

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, тут, к сожалению, нет единого решения, которое полностью снизит геополитические риски. В каких-то случаях жить в России и инвестировать через зарубежный банк - это риск ещё больше, чем держать деньги в России. В какой-то момент вас просто могут "попросить на выход" из зарубежного банка, и возникающие проблемы могут не иметь простого и быстрого решения.

Поэтому лично я для себя выбираю диверсификацию - держать часть денег и в России, и часть зарубежом. Но не питаю иллюзий, что какая-то из этих частей заведомо "надёжно защищена".

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, на самом деле это всего лишь набор страшилок, которые друг с другом не связаны, но популярны в восприимчивой к ним среде:

  • суды: политические суды всегда были такие, неполитические проходят нормально. Что-то изменилось за последние пару месяцев?
  • "на той неделе начались кражи ...": звучит как "с понедельника вконтакте поменяет политику конфиденциальности" ;-) В новостях про кражи фигурируют два банка, РМП и Агора. Хранить деньги в банках третьего эшелона так себе идея безотносительно страны.
  • настойчиво требовали застраховать свой счёт: это очередной гениальный продакт в Тинькове придумал очередной гениальный продукт, и теперь пытается компенсировать отсутствие спроса на услугу путём впаривания ненужной услуги бОльшему кругу лиц )
  • геополитические риски: уже лет 20 про них слышу, эта музыка будет вечной!
  Развернуть 1 комментарий

суды: политические суды всегда были такие, неполитические проходят нормально. Что-то изменилось за последние пару месяцев?

По мне, так да - такой откровенной наглости я еще не видел. Но это может быть субъективно, поэтому поговорим об объективном:

геополитические риски: уже лет 20 про них слышу, эта музыка будет вечной!

Только лишь слышите? Зарплаты более чем в два раза меньше, импорт более чем в два раза дороже. И всё это за последние 6 лет. Или всё, что меньше полного апокалипсиса, для вас не достойно упоминания?)

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, угадаешь валюту по графичку?)

Страна с нулевыми геополитическими рисками
Страна с нулевыми геополитическими рисками

  Развернуть 1 комментарий

@megakott, не, не угадаю, а гуглить неспортивно будет. Так-то курс более стабильно выглядит, чем наш. Но по поводу "нулевыми геополитическими рисками" - спасибо, посмеялся :)

  Развернуть 1 комментарий

@Kroid, в общем, графиком AUD/USD я хотел показать полное отсутствие корреляции между геополитическими рисками страны и тем что "зарплаты более чем в два раза меньше, импорт более чем в два раза дороже, и всё это за последние шесть лет". А если нет корреляции, то зачем страдать... )

  Развернуть 1 комментарий

Ещё у Райфа неплохой премиум:
https://www.raiffeisen.ru/premium_service/premiumbanking/

Самое вкусное там - Priority Pass, на 10 проходов в год.

  Развернуть 1 комментарий

@megakott, 10 проходов в год - это, если честно, сильно меньше чем у конкурентов. =) А что конкретно ещё привлекает у Райфа?

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, 4.5% по рублёвым депозитам для премиальных клиентов, близкие к биржевым курсы обмена валюты. Но согласен что в рядах конкурентов условия не выглядят выдающимися.

  Развернуть 1 комментарий

@megakott, выскажу скептицизм по поводу "близких к биржевым курсов" - буду удивлен, если спреды окажутся меньше 1%)

  Развернуть 1 комментарий

😎

Автор поста открыл его для большого интернета, но комментирование и движухи доступны только участникам Клуба

Что вообще здесь происходит?


Войти  или  Вступить в Клуб