«Конфискация денег без презумпции невиновности»: ужасы AML/KYC процедур в зарубежных банках

«Конфискация денег без презумпции невиновности»: ужасы AML https://vc.ru/finance/491307-konfiskaciya-deneg-bez-prezumpcii-nevinovnosti-uzh…

Месяц назад @Xev выкладывал здесь отличную лекцию про то, как работает банковский комплаенс.

Я давно хотел сделать большой материал на эту тему - так что эта лекция стала как раз отличным катализатором. В итоге я накатал лонгрид на VC: частично на базе информации лекции Михаила по ссылке выше, частично исходя из опыта юридической фирмы FTL Advisers, которым они любезно поделились.

Вся эта тема особенно актуальна для отъезжающих за границу на ПМЖ (или планирующих это сделать в скором времени). Вам надо хорошо понимать, что в этом сценарии мало придумать, как накопленный тяжким трудом капитал передвинуть за границу РФ (не нарушив в процессе никаких валютных указов и ограничений) – надо же еще потом будет банку с той стороны доказать, почему ваши деньги не нужно срочно заморозить как сомнительные. А эта задачка может еще посложнее оказаться!

Короче, за подробностями (вместе с полным пакетом кастомных мемов по теме) лучше пойти в полную версию статьи, а ниже я сделаю копипаст только заключительной практически-полезной части.

Хозяйке на заметку: как избежать проблем с комплаенсом

🚩 Признаки подозрительных финансовых операций

• Операции свыше 15’000 евро.
• Операции с наличными (если речь идет не про совсем небольшие суммы). Привет всем, кто планирует «вывести капитал в USDT, поменять в Европе с рук на наличку и положить на счет»! На входе в банк с чемоданом наличности могут ожидать большие сюрпризы.
• Запутанный или непонятный порядок заключения сделки, либо отсутствие очевидного экономического смысла (по крайней мере, в глазах комплаенс-офицера банка).
• Получение займа или выдача займа от физического лица юридическому (если еще и наличными – то сразу тушите свет).
• Операции с цифровыми активами. Во многих странах Европы любой крипто-след приведет как минимум к разбирательству (а кое-где – и к скорому закрытию счета). Про это планирую сделать отдельную статью.
• Отказ клиента предоставлять документы или информацию. Даже не надейтесь, что банк типа «забудет» или «простит», если вы решили в ответ на запросы залечь на дно и не отсвечивать.

🚩 Список триггеров для того, чтобы с вас потребовали подтвердить источник средств (SOF)

• Открытие счетов (не только банковских, но и иных – брокерских, кастодиальных, в страховых компаниях).
• Покупка недвижимого имущества.
• Покупка движимого имущества на существенные суммы (например, свыше $50–100 тысяч).
• Регистрация компаний (особенно за рубежом).
• Создание трастов и семейных фондов.
• Получение наследства.
• Приобретение объектов искусства.
• Приобретение страховых сертификатов.

🌱 Что может рассматриваться, как валидный источник происхождения активов/капитала

1. Семейные и личные активы – наследство, подарки от семьи, активы от брака, пенсии, гранты, продажа личного имущества.
2. Доходы от бизнеса – сюда может попадать и зарплата с премиями, и выручка, и дивидендные распределения.
3. Доходы от инвестиций – портфель ценных бумаг, пассивный доход (включая роялти, ренту от недвижимого имущества), и так далее.

Это три основополагающих источника происхождения капитала. В рамках каждого необходимо быть готовым предоставить максимально подробную информацию о первоначальном накоплении/заработке и последующем «использовании» актива, вплоть до текущего положения вещей. То есть, вас могут попросить показать всё движение денег/имущества от «А» до «Я» со всеми промежуточными остановками – каждую из которых вы должны будете подтвердить документально.

Как уже упоминалось, сейчас глубина проверки практически не ограничена: если ранее наследование активов часто считалось «белой отправной точкой», то в текущих реалиях всё чаще просят подтвердить, каким образом был сформирован капитал в предыдущих поколениях.

💼 Как заранее подготовить документы для прохождения AML/KYC проверок

• Документируйте совершение каждой операции. Конкретно источники происхождения капитала – документируйте прямо на максимально возможную глубину.
• Собирайте наиболее полный набор документов по каждой операции, а если что-то было утрачено или в свое время вообще не сделано – начинайте восстанавливать уже сейчас (в том числе через запросы в архивы, к контрагентам, и так далее). Помните, что заготовить слишком много лишних документов – это совсем не страшно. А вот обнаружить в критический момент, что чего-то важного не хватает – уже может привести к очень печальным последствиям…
• Заранее подготовьте комплаенс-досье на самого себя, отражающее и подтверждающее тот размер активов и благосостояния, который вы готовы заявлять (например, в банке при открытии счета). В случае, если эту информацию в какой-то момент попросит банк, а вы не сможете оперативно среагировать – это может послужить сигналом для еще более глубокой проверки, а также заморозки отдельных операций или даже всех средств на счете. Например, если какие-то налоговые документы придется восстанавливать, то срок ответа российской налоговой составляет 30 рабочих дней – что, по мнению иностранных банков, недопустимо долго для получения ответа на их запрос.
• При закрытии счетов в банках обязательно просите выписки за весь период – так как по прошествии определенного срока после закрытия банк уже не сможет предоставить данную информацию (а следовательно, вы не сможете подтвердить операцию, даже если возникнет необходимость).
• Проведите инвентаризацию всех своих активов и проанализируйте, не было ли при их приобретении/реализации каких-либо погрешностей (особенно, если оставляли что-то на потом – собирались еще поправить, переподписать, доделать). Если были – займитесь их исправлением прямо сейчас, не откладывая в долгий ящик. Чеклист для инвентаризации от FTL с перечнем необходимых документов можно скачать в Телеграм-канале по этой ссылке.
• По заверению документов: в случае операций на большую сумму – лучше перебдеть, чем недобдеть. Как минимум, сделать нотариальные копии документов вместе с нотариально заверенным переводом на английский. Если у вас какой-то совсем сложный и нетипичный случай (ну типа: продали за огромные деньги картину, или коллекцию советских марок), то можно пойти дальше и заказать у юристов legal opinion – чтобы там было описано в стиле «изучили все документы, подтверждаем, что всё было сделано по закону и все налоги уплачены».
• Систематизируйте собранные документы, и храните как оригиналы, так и их копии (желательно – в нескольких местах). Не забудьте также сохранять электронные скан-копии и делать их регулярные бэкапы.
• Помните, что это касается каждого. Ну, точнее – каждого, у кого есть накопленный финансовый капитал. Если у вас за душой совершенно ничего нет – то можете в плане AML спать спокойно! Не знаю, правда, как у вас получится заснуть без финансовой подушки в наши непростые времена…

Напишите в комментариях, если какие-то важные и интересные для вас вопросы по теме остались нераскрыты – постараюсь по возможности дополнить материал.