«Конфискация денег без презумпции невиновности»: ужасы AML/KYC процедур в зарубежных банках

 Публичный пост

Месяц назад @Xev выкладывал здесь отличную лекцию про то, как работает банковский комплаенс.

Я давно хотел сделать большой материал на эту тему - так что эта лекция стала как раз отличным катализатором. В итоге я накатал лонгрид на VC: частично на базе информации лекции Михаила по ссылке выше, частично исходя из опыта юридической фирмы FTL Advisers, которым они любезно поделились.

Вся эта тема особенно актуальна для отъезжающих за границу на ПМЖ (или планирующих это сделать в скором времени). Вам надо хорошо понимать, что в этом сценарии мало придумать, как накопленный тяжким трудом капитал передвинуть за границу РФ (не нарушив в процессе никаких валютных указов и ограничений) – надо же еще потом будет банку с той стороны доказать, почему ваши деньги не нужно срочно заморозить как сомнительные. А эта задачка может еще посложнее оказаться!

Короче, за подробностями (вместе с полным пакетом кастомных мемов по теме) лучше пойти в полную версию статьи, а ниже я сделаю копипаст только заключительной практически-полезной части.

Хозяйке на заметку: как избежать проблем с комплаенсом

🚩 Признаки подозрительных финансовых операций

  • Операции свыше 15’000 евро.
  • Операции с наличными (если речь идет не про совсем небольшие суммы). Привет всем, кто планирует «вывести капитал в USDT, поменять в Европе с рук на наличку и положить на счет»! На входе в банк с чемоданом наличности могут ожидать большие сюрпризы.
  • Запутанный или непонятный порядок заключения сделки, либо отсутствие очевидного экономического смысла (по крайней мере, в глазах комплаенс-офицера банка).
  • Получение займа или выдача займа от физического лица юридическому (если еще и наличными – то сразу тушите свет).
  • Операции с цифровыми активами. Во многих странах Европы любой крипто-след приведет как минимум к разбирательству (а кое-где – и к скорому закрытию счета). Про это планирую сделать отдельную статью.
  • Отказ клиента предоставлять документы или информацию. Даже не надейтесь, что банк типа «забудет» или «простит», если вы решили в ответ на запросы залечь на дно и не отсвечивать.

🚩 Список триггеров для того, чтобы с вас потребовали подтвердить источник средств (SOF)

  • Открытие счетов (не только банковских, но и иных – брокерских, кастодиальных, в страховых компаниях).
  • Покупка недвижимого имущества.
  • Покупка движимого имущества на существенные суммы (например, свыше $50–100 тысяч).
  • Регистрация компаний (особенно за рубежом).
  • Создание трастов и семейных фондов.
  • Получение наследства.
  • Приобретение объектов искусства.
  • Приобретение страховых сертификатов.

🌱 Что может рассматриваться, как валидный источник происхождения активов/капитала

  1. Семейные и личные активы – наследство, подарки от семьи, активы от брака, пенсии, гранты, продажа личного имущества.
  2. Доходы от бизнеса – сюда может попадать и зарплата с премиями, и выручка, и дивидендные распределения.
  3. Доходы от инвестиций – портфель ценных бумаг, пассивный доход (включая роялти, ренту от недвижимого имущества), и так далее.

Это три основополагающих источника происхождения капитала. В рамках каждого необходимо быть готовым предоставить максимально подробную информацию о первоначальном накоплении/заработке и последующем «использовании» актива, вплоть до текущего положения вещей. То есть, вас могут попросить показать всё движение денег/имущества от «А» до «Я» со всеми промежуточными остановками – каждую из которых вы должны будете подтвердить документально.

Как уже упоминалось, сейчас глубина проверки практически не ограничена: если ранее наследование активов часто считалось «белой отправной точкой», то в текущих реалиях всё чаще просят подтвердить, каким образом был сформирован капитал в предыдущих поколениях.

Минздрав предупреждает: получение активов в результате развода является вполне валидным источником капитала – однако вполне вероятно, что банк запросит подтверждающие документы и по доходам вашего бывшего (или бывшей)
Минздрав предупреждает: получение активов в результате развода является вполне валидным источником капитала – однако вполне вероятно, что банк запросит подтверждающие документы и по доходам вашего бывшего (или бывшей)

💼 Как заранее подготовить документы для прохождения AML/KYC проверок

  • Документируйте совершение каждой операции. Конкретно источники происхождения капитала – документируйте прямо на максимально возможную глубину.
  • Собирайте наиболее полный набор документов по каждой операции, а если что-то было утрачено или в свое время вообще не сделано – начинайте восстанавливать уже сейчас (в том числе через запросы в архивы, к контрагентам, и так далее). Помните, что заготовить слишком много лишних документов – это совсем не страшно. А вот обнаружить в критический момент, что чего-то важного не хватает – уже может привести к очень печальным последствиям…
  • Заранее подготовьте комплаенс-досье на самого себя, отражающее и подтверждающее тот размер активов и благосостояния, который вы готовы заявлять (например, в банке при открытии счета). В случае, если эту информацию в какой-то момент попросит банк, а вы не сможете оперативно среагировать – это может послужить сигналом для еще более глубокой проверки, а также заморозки отдельных операций или даже всех средств на счете. Например, если какие-то налоговые документы придется восстанавливать, то срок ответа российской налоговой составляет 30 рабочих дней – что, по мнению иностранных банков, недопустимо долго для получения ответа на их запрос.
  • При закрытии счетов в банках обязательно просите выписки за весь период – так как по прошествии определенного срока после закрытия банк уже не сможет предоставить данную информацию (а следовательно, вы не сможете подтвердить операцию, даже если возникнет необходимость).
  • Проведите инвентаризацию всех своих активов и проанализируйте, не было ли при их приобретении/реализации каких-либо погрешностей (особенно, если оставляли что-то на потом – собирались еще поправить, переподписать, доделать). Если были – займитесь их исправлением прямо сейчас, не откладывая в долгий ящик. Чеклист для инвентаризации от FTL с перечнем необходимых документов можно скачать в Телеграм-канале по этой ссылке.
  • По заверению документов: в случае операций на большую сумму – лучше перебдеть, чем недобдеть. Как минимум, сделать нотариальные копии документов вместе с нотариально заверенным переводом на английский. Если у вас какой-то совсем сложный и нетипичный случай (ну типа: продали за огромные деньги картину, или коллекцию советских марок), то можно пойти дальше и заказать у юристов legal opinion – чтобы там было описано в стиле «изучили все документы, подтверждаем, что всё было сделано по закону и все налоги уплачены».
  • Систематизируйте собранные документы, и храните как оригиналы, так и их копии (желательно – в нескольких местах). Не забудьте также сохранять электронные скан-копии и делать их регулярные бэкапы.
  • Помните, что это касается каждого. Ну, точнее – каждого, у кого есть накопленный финансовый капитал. Если у вас за душой совершенно ничего нет – то можете в плане AML спать спокойно! Не знаю, правда, как у вас получится заснуть без финансовой подушки в наши непростые времена…

Напишите в комментариях, если какие-то важные и интересные для вас вопросы по теме остались нераскрыты – постараюсь по возможности дополнить материал.

Связанные посты
40 комментариев 👇

Ой, да бросьте вы, ну наедет на вас банк, вы же всегда сможете пойти в честный суд и выиграть дело с хорошим адвокатом. Это же не Басманный суд, рисующий обвинительные протоколы, а честный и стабильный механизм, защищающий интересы граждан.

  Развернуть 1 комментарий

@begor, 🤡

  Развернуть 1 комментарий

@TiraelSedai, ты если что-то сказать хочешь, ты говори, а не эмоджи кидай. И пруфы приготовь, а то в суд на тебя подам, будешь обязан удалить свою клевету в течении 30 дней и заплатить штраф.

  Развернуть 1 комментарий

@begor, у вас роскомнадзор не работает =)

  Развернуть 1 комментарий

@begor, бля, это прям в копилочку

  Развернуть 1 комментарий

@begor, Партия гордится тобой

  Развернуть 1 комментарий

Как человек с пропиской в Луганской области, ныне живущий в Киеве (с 14 года), я познал все круги радости.
За эту весну я писал и/или звонил в гугл (они мне гугл пей отключили), пэйонир (ну я там деняк получаю), вайз (сэйм щит), эппл (ну вы поняли, ага) и балабановскую спичечную фабрику
Я прям сильно познал истину, что любое количество денег на этих аккаунтах это с равной вероятностью 0 и то самое количество денег.

  Развернуть 1 комментарий

@diachenko, ай. А зачем ты адрес луганский указывал вообще? Или недавно переехал

  Развернуть 1 комментарий

@enjoykaz, отвечу как человек с Донецкой пропиской и теми же проблемами. С одной стороны - многие счета/аккаунты открывались ещё в тот период времени, когда эти области не были зашкварны. С другой стороны некоторые провайдеры требуют подтверждения адреса(например брокер) - и там можно хоть как-то доказать только по месту прописки(пусть ты там и не живёшь уже)

  Развернуть 1 комментарий

@ikhlestov, из раздела нереального. Уже 8 лет, как зашкварены адреса эти. Это когда открывать надо было?
У меня такое же место рождения. Не разу не пригодился адрес, нигде не указывал: есть компании в США, Сингапуре, ЕС

  Развернуть 1 комментарий

@enjoykaz, я Payoneer открывал году в 2012 где-то, Gmail - и того раньше.. ну и с тех пор нигде в другом месте не прописывался(ибо недвигу не покупал, а существующее место считалось вполне валидным), поэтому и новые аккаунты заводил на тот же адрес. Так что для меня вполне реально) но у каждого здесь может быть своя история, это только моя)

  Развернуть 1 комментарий

@ikhlestov, вайз в оригинальной истории как бы намекает

  Развернуть 1 комментарий

"зато в рф банки хорошие, подумаешь война и зигуют"

  Развернуть 1 комментарий
Vlad Serebryakov , Фронт-энд разработчик 1 сентября в 08:21

После таких статей, начинаешь многое прощать родным пенатам. Подумаешь, ямы на дорогах.

  Развернуть 1 комментарий

@vargentum, ну так в рф и тинькофф например ооооочень любит по 115-фз блокировать счета

  Развернуть 1 комментарий

@Kirk, это неприятно, но не критично, покуда условные квартиры и машины охотно продаются за кэш.

  Развернуть 1 комментарий

Честно говоря не вижу в этом проблемы, потенциально подозрительные операции вызывают ожидаемые вопросы.

В рф так же работает с 115 фз

  Развернуть 1 комментарий

@Kirk, буквально каждый день в чатиках +1 человек с "мне тинькофф счет забанил, просит документы по ВСЕМ операциям за год, что мне делать-то".
Поэтому то как удачно @begor политоту вплел сюда вызывает вопросики 🌚

  Развернуть 1 комментарий

@LionZXY, Это Кремлегор, оригинальный Егор был устранен за кулисами в 2020м

  Развернуть 1 комментарий

@Kirk, сука

  Развернуть 1 комментарий

Кажется, все же если вы человек с, условно $50 млн наличкой чемоданами, которые надо положить на счет - для вас вариантики найдут.

Как, кстати, с этими ограничениями, KYC и AML в Европе работается мафии?

  Развернуть 1 комментарий

@nightlord189, Оч удобно работается: они сразу договариваются с властью и проводят операции через них, а также различные компании для отмыва.

  Развернуть 1 комментарий

@nightlord189, точно также как и у нас. придумывают схемы и реализовывают)

  Развернуть 1 комментарий

А что не так с тем же Бинансом? Спрашиваю, потому что у меня есть некоторое количество криптофантиков и когда-то я собираюсь их продать.

  Развернуть 1 комментарий

@AndreyBondarenko, на Кипре, говорят, местные банки тупо блокируют счёт за любые транзакции, от которых хотя бы пахнет криптой. Потому что не хотят заморачиваться.

  Развернуть 1 комментарий

@yeputons, хммм, у меня криптобро как раз на Кипре и вроде бы все у него хорошо было. То было 4 года назад, и с тех пор он выводил потихоньку.

  Развернуть 1 комментарий

@yeputons, ну не блокируют, но кипу документов заставляют принести.

  Развернуть 1 комментарий

@yeputons, на Кипре многие используют Revolut, кот. вполне норм относится к крипте

  Развернуть 1 комментарий

@space_surfer, не совсем верно, был револют, открытый на украинские документы, спустя 2 месяца движения денег с бинанса, суммы были не космические, попросили вбить ибан в другом банке и забрать свои манатки от них. Гугление проблемы выдало, что многих попросили уйти как раз после операций с криптой 🤷‍♂️

  Развернуть 1 комментарий

@AndreyBondarenko, с Бинансом всё отлично, но если получить "крипто-деньги" на банковский счет - то на Кипре можно смело начинать искать новый банк.

  Развернуть 1 комментарий
Igor Perminov , Мобильный разработчик 6 сентября в 16:51

Спасибо за статью!!

Есть вопросы:

  1. У кого-то есть опыт подтверждения доходов с просто российской зарплаты? Для этого подойдёт ли например декларация ндфл? (ее нужно переводить, заверять?)
  2. Нет ли проблем с зарплатой из секционных организаций? Например подсанкционных банков
  Развернуть 1 комментарий

@IgorRR, 1. Всё зависит от конкретных банков. Как правило с зп нет проблем, справок с работы 2-НДФЛ должно хватить. Перевод на английский здесь будет не лишним.
2. Тут ответ ещё сложнее. Слышал, что работников компаний под санкциями уверяют, что никаких проблем быть не может. Также слышал об историях, когда санкционный банк в цепочке транзакций со средствами был для банка причиной не принимать эти фонды. (В смысле, не когда он непосредственно перечислял, а когда просто был обнаружен в прошлом как источник одного из перечислений в SOW/SOF). Так что я тут вижу риски, точно не помешает заранее уточнить с банком, перед тем как что-то переводить такого характера.

  Развернуть 1 комментарий

Спасибо за статью, содержательно. Есть ощущение, что я уже вряд ли соберу всю информацию, а в связи с текущей ситуацией в Украине, то и дальше узел тол ко завязывается (ни одного легального способа купить валюту, чтоб потом показать европейскому банку).
Может тогда не в Европу просто?)
Вообще была мысль купить недвижимость где-то за полу-наличные, полу-безналичные (если такое вообще где-то можно) и сдавать , а потом показывать, откуда взялись деньги наличными - типа, вот работала, снимала наличку, покупала в обменнике (на это чеков нет). Так не прокатит? Я же объясню, что договора были, их показать смогу. Даже что-то с налоговой наверно..

  Развернуть 1 комментарий

@argirovachristina, в разных банках всё по разному. Вполне возможно, что удастся найти банк, где всё пройдет гладко. Также сильно зависит от деталей вашей ситуации - суммы, наличия хоть каких-то документов, и т.д. Вполне возможно, что вы переоцениваетесь "безнадежность" своего кейса.

По умолчанию я бы предполагал, что пытаться мутить схемы - это более рискованный вариант решения проблемы, чем пытаться доказать как есть на самом деле.

  Развернуть 1 комментарий

@RationalAnswer, А эти вещи касаются пока только первого мира? Не знаете, насколько рискованны кейсы, когда обналичиваешь свои доходы с крипты и покупаешь недвигу втой же Грузии или Турции?

  Развернуть 1 комментарий

Еще просится вариант, когда берешь кредит в РФ, тащишь деньги на покупку той же недвиги или иную инвестицию в других странах. Кредит локальный гасишь уже с той же крипты или еще чего-то, что не нравится вот этим вот самым.

Получается, тащишь вполне обычные кредитные деньги и не напрягаешь тамошних контролеров. Отлично подходит именно для тех, кто тут имеет доход белый и номр кредитную историю.

  Развернуть 1 комментарий

@Foxcool, тут ключевая идея - что это всё крайне индивидуально от банка к банку. Я бы не ожидал, что "кредитные" деньги - это наиболее простой вариант с практической точки зрения, а также точно беспроблемный случай для комплаенса.

  Развернуть 1 комментарий

Пытаюсь сейчас в датском банке завести счёт и сказали, что наличку я на него положить в принципе не смогу, потому что русские деньги - фи. Но банкомату же всё равно, кто купюры запихивает в него. Я так понимаю, что тут примерно такие же риски, что при пополнении счёта наличкой его просто заблокируют?

  Развернуть 1 комментарий

@rfadeew1991, например, да. Или, если они прошаренные, то банкомат просто не покажет опцию "пополнение наличкой" для конкретной карты.

  Развернуть 1 комментарий

@rfadeew1991, нет, заблокируют только если ты пополнишь и сразу решишь снова снять или вывести в квазикэш (крипта, card2card transfer, некоторые необанки as a whole) или в хайриск (казино, порно и тд)
Просто вносить в рамках лимитов обычно можно свободно.

  Развернуть 1 комментарий

😎

Автор поста открыл его для большого интернета, но комментирование и движухи доступны только участникам Клуба

Что вообще здесь происходит?


Войти  или  Вступить в Клуб