Мне всего 23, а я уже не представляю свою жизнь без регулярных походов ко врачу. Кряхчу и разваливаюсь как старик.
Уже будучи за рубежом, когда я потратил кругленькую сумму на походы к врачам, мне захотелось купить себе страховку для номадов и первым делом я пошел искать информацию в клубе. Был очень удивлен, но в клубе оказалось полтора комментария про страховки и несколько вопросов в справочной. Я изучил несколько страховок и, как многие клубни, остановился на Genki (спойлер: это не совсем страховая), а спустя почти год использования решил поделиться с клубом.
Какие бывают страховки
Страховка для номадов это не обычная страховка, которая у нас всех была дома (ОМС), ДМС от ойти компаний или страховка выезжающего за рубеж (ВЗР). ОМС действует только по месту вашей прописки, ДМС обычно тоже распространяется только на регион, в котором он был выдан, а страховка ВЗР работает ограниченное количество дней за рубежом и покрывает только экстренные обращения за помощью ко врачу.
Страхование номадов подразумевает, что вы можете обратиться к любому врачу в любой стране, где бы и сколько бы вы не находились. Такой волшебный ДМС без привязки к какому-то региону. Звучит дорого здорово!
Помимо отличий от обычного ДМС и ОМС подобные страховки обычно имеют возможность использования франшизы и костшеринга. Обе опции позволяют сэкономить на взносах за страховку, но франшиза может быть невыгодной в странах с дешевой медициной, когда визит ко врачу дешевле, чем размер франшизы.
Франшиза - фиксированная сумма, которую вы оплачиваете самостоятельно, а все расходы сверх суммы франшизы покрывает страховая. Франшиза может быть как на каждый кейс/обращение ко врачу, так и общая на весь срок страхования.
Костшеринг - процент, который вы заплатите по каждому кейсу/обращению ко врачу, а все остальные расходы будут покрыты страховой компанией.
В этом посте рассмотрю два вида страховок: напрямую от страховщика и через сервис-прокладку. Сервис-прокладка означает, что они предоставляют вам красивенький сайт с каким-то брендом и простой поддержкой на сайте, но страховые риски покрывает их партнер - нормальная страховая. Как устроены их взаиморассчеты мне неизвестно, обычно страховка через сервис-прокладку обходится дешевле, чем прийти напрямую к страховщику, но и покрытие такой страховки может меньше обычного, например без лечения рака. Скорее всего, при каких-то кругленьких суммах сервис может отказать в выплате без обоснования причин, но я пока что не встречал подобных случаев в отзывах или где-то еще, но и не особо их искал.
В посте расскажу про такие сервисы: Genki, SafetyWing, Cigna, Allianz Care, Axa Global Healthcare и Foyer Global Healthcare.
Каждая из них хороша по-своему. Я кратко напишу про преимущество страховок, стоимость, которую они насчитали для меня (М, 23), и чуть подробнее о Genki: почему я выбрал именно эту страховку и какой мой опыт спустя год.
Дисклеймер: все цены и описания актуальны на начало августа 2024. Ссылки на некоторые документы страховок могут устареть, проверяйте актуальную информацию перед покупкой на сайте.
SafetyWing
🧑💻 Сайт
🏥 Страховой партнер - Vumi
⭐️ TrustPilot 4.1/5 (1.3k отзывов)
SafetyWing предоставляют три вида страхования: для маленьких компаний, для путешественников (Nomad Insurance) и номадов (Remote Health). Страховка работает в формате Пришел -> Заплатил -> Заполнил заявку на возврат уплоченного за визит. Заранее нельзя со 100% уверенностью сказать, что страховая сочтет случай страховым и возместит расходы. Поговаривают, что купить их страховку можно также через Deel, но у меня его нет, чтобы проверить.
Nomad Insurance
Nomad Insurance больше похож на обычный полис ВЗР. В него включено много разных приколов про потерю багажа и документов, прерывание поездки и тд. Страховка не покрывает хронические заболевания и болезни, начавшиеся до приобретения страховки.
Больше информации на сайте или в pdf
Эта страховка работает в формате подписки. Для застрахованных в возрасте от 18 до 39 стоимость составляет 56.28$ за 4 недели, не включая страхование в US. За дополнительные 10$ в месяц можно застраховать свои устройства от кражи, еще 10$ и вас застрахуют во время занятий активными видами спорта. Если ваша поездка меньше, то возможно указать срок от 5 дней и стоимость полиса станет дешевле. Калькулятор доступен на сайте.
Плюсы: компенсируют стоимость лекарств по рецептам, есть страховка от кражи устройств, страхуют от проблем в поездках.
Remote Health
Эта страховка больше похожа на ДМС и покрывает некоторые хронические заболевания, а также беременность.
Страховка включает в себя три тарифных плана и имеет разные суммы покрытия и наполнение в зависимости от стоимости.
Эта страховка, в отличие от Travel версии, покрывает роды, окнологию, протезирование и включает в себя второе мнение у другого врача. Действие страховки может начаться только 1 или 15 числа, но не ранее 14 дней с момента оформления полиса.
Premium версия также включает в себя стоматологию, все что связано со зрением и чекапы в рамках лимитов + убирает франшизу в 10%. Подробные условия в pdf Standard и Premium.
Страхование возможно только в рамках договора на год, но с разными вариантами оплаты: помесячно, поквартально, сразу за год со скидкой 10%.
Плюсы: компенсируют стоимость лекарств по рецептам.
Cigna
🧑💻 Сайт
🏥 Страховой партнер - они сами страховщик
⭐️ TrustPilot 4.1/5 (2,7k отзывов)
Cigna это агент и сразу страховая, у которой есть возможность выбора тарифа: или с франшизой, или с кост-шерингом, когда вы платите 10-30% от стоимости лечения, а остальное покрывается страховкой. Франшизу можно комбинировать с кост-шерингом, когда вы платите фикс + процент от остатка стоимости процедур.
На сайте нет онлайн-чата, только телефон и почта. Кто в 2к24 звонит?! А почтой общается? Вообще эти товарищи очень настырные и после заполнения анкеты на сайте звонили неоднократно, даже после того, как сказал, что страховку купил в другом месте.
Очень многие суммы и возможности покрытия зависят от выбранного тарифа, подробная информация в pdf или на сайте. Из приятного - индивидуальная палата при госпитализации даже в минимальном тарифе, аккупунтура и другая китайская медицина, лечение рака.
Плюсы: страхование в возрасте 60+, покрывают расходы на менталочку, телемедицина, лечение рака.
Allianz Care
🧑💻 Сайт
🏥 Страховой партнер - они сами страховщик
⭐️ TrustPilot - отсутствует
Один из самых именитых страховщиков, насколько мне известно. Мне так и не удалось понять, по какой схеме они работают, можно в любую клинику или только в их партнерские.
Есть некий Expat Assistance с коучами, психологами, юристами и статьями, как жить в новой стране и решать разные проблемы - предоставляется внешним сервисом.
Спустя 10 месяцев со старта договора есть компенсация спорта (50€ в месяц) лечение нарко- и алко-зависимостей. За отдельную плату есть возможность подключить стоматологию.
Тарифы есть как в виде классной презентации, так и на сайте
Плюсы: телемедицина, сервис с юристами, компенсация спорта, лечение рака.
Genki
🧑💻 Сайт | Рефералочка
🏥 Страховой партнер - Dr. Walter для Explorer, SquareLife для Native
⭐️ TrustPilot 4.5/5 (400 отзывов)
Страховка, на которой я в итоге остановился и пользуюсь уже год. Выбрал ее из-за соотношения цена-покрытие, наличия AirDoctor и отзывов в клубе. Для моего возраста это оказалась самая дешевая страховка, но с мая они подняли цены для новых клиентов в два раза и цена уже не такая приятная.
Genki предлагает два варианта страховки: Explorer и Native. Explorer можно оформить на срок до двух лет и покрывает эта страховка только обычные визиты ко врачу, когда у вас что-то отваливается болит + покрывает простые пломбы. Как мне кажется, этого достаточно для обычной жизни, но скорее всего этот вид страховки не будет покрывать лечение рака. Документ с полными условиями страховки тут.
Native расширяет суммы покрытия и позволяет страховаться до конца своих дней. Минимальный контракт - 12 месяцев. Есть опция Native Premium, которая добавляет:
- покрытие хронических заболеваний и pre-condition по согласованию;
- 250€ на чекапы, вакцинацию и тд;
- 500€ на альтернативную медицину, которая включает в себя массажи, остеопата и гомеопатию, но не включает в себя китайскую традиционную медицину. За что так с ней?
- 2000€ на стоматологию со всякими чистками, коронки и мосты, чистка каналов;
- 250€ на оправы, линзы для оправ и отдельно 250€ на контактные линзы;
- доступ к психологам, психотерапевтам и психиатарам, включая какое-то приложение BetterHelp;
- для желающих завести детей есть покрытие родов, чекапов и тд.
Подробное сравнение Basic и Premium в файле.
Большим плюсом для меня в Genki стало наличие приложения AirDoctor, через которое можно записаться к врачам в партнерские клиники и не платить в клинике самостоятельно. Я не очень хочу разбираться с клиниками, собирать чеки и заполнять заявки на возврат, а с приложением страховая платит напрямую в клинику. Если у вас опция с франшизой, то в приложении нужно будет заплатить только сумму франшизы при записи ко врачу. Покрытие у приложения достаточно приятное и поддержка отвечает очень быстро в любое время суток, проверить клиники и врачей в нужной стране можно на сайте.
Мои друзья купили Genki с франшизой, при записи через приложение они платили всего 50$. Когда ходили ко врачу не через приложение, то им компенсировали всю сумму, за исключением франшизы, через 4 недели после заявки. У этого полиса франшиза взымается в рамках кейса, если по одной проблеме вам понадобится более 1 визита к врачу, то с вас возьмут 50$ только за первый визит, а остальные покроются страховкой полностью.
Плюсы: дешево (было), прямой доступ в клиники через AirDoctor, принимают во многих странах при подаче на внж и визы.
Axa Global Healthcare
🧑💻 Сайт
🏥 Страховой партнер - они сами страховщик
⭐️ TrustPilot 3.8/5 (72 отзыва)
Еще одна страховка напрямую от страховой, но количество и качество отзывов несколько смущает - много свежих пятерок, а до этого прям так себе. Судя по отзывам, за пределами UK они никак не помогают в поиске врача и это скорее страховка для UK, чем за ее пределами. В наличии целых 13 планов страхования, от 79€ до 336€.
Foyer Global Health
🧑💻 Сайт
🏥 Страховой партнер - они сами страховщик
⭐️ TrustPilot 4/5 (88 отзывов)
Эта страховая предлагает три плана. В каждом доступен безлимитный стационар, химиотерапия и психиатр.
В тарифе подороже у вас появляются чекапы, 4 импланта на челюсть, безлимит на чекапы и чистку зубов, роды. В самом дорогом тарифе в основном расширяются лимиты среднего тарифа.
За дополнительные 5€ в месяц вам станет доступен асситанс с некоторыми странными плюшками вроде психологической помощи при проблемах из-за переезда, хранение документов за 10к€, чтобы это не значило, помощь в при проблемах с законом, помощь с релокацией и какие-то тренинги о стране, куда вы переехали.
Здесь не описаны IMG и NAME, так как они не предлагают страхование в моей основной локации на текущий момент - Сербия. Но возможно они подойдут вам, так что не забудьте проверить их условия.
Покупка страховки для номадов — это важное решение, которое зависит от множества факторов, таких как возраст, страна пребывания, состояние здоровья и личные предпочтения. После года использования Genki могу сказать, что для меня эта страховка оказалась оптимальным выбором. Однако, как и с любым продуктом, важно тщательно изучать все варианты, сравнивать их возможности и делать выбор, исходя из своих потребностей. Надеюсь, что мой опыт поможет вам сделать более информированный выбор и найти страховку, которая обеспечит вам спокойствие и безопасность в любых условиях.
Делитесь в комментариях своим опытом со страховками, это должно быть полезно для потомков.
Привет! Спасибо за подробный обзор. Сами ни раз за 2+ года ресерчили, но на столько много вариантов не рассматривали даже.
Попробовали с мужем за это время 2 страховки — Genki и SafetyWing.
Первые полгода жили с Genki с франшизой. В больницы тогда как-то не тянуло и на тот момент (2022 г) показалось, что за зря переплачиваем.
Так как жить в ЮВА без страховки не вариант, да и страховка всегда нужна для номад-виз, мы перешли на SafetyWing. Опыт откровенно не зашел. Очень неудобно выстроена была система по возмещению. Несколько раз заполняешь длинниющие формы по одному и тому же случаю. Бесило на столько, что решили вернуться на Genki. Правда к этому моменту мы «постарели» — мужу перевалило за 30, мне за 25 — цена обслуживания выросла для каждого из нас. Так что «скупой платит дважды» — это наш случай...
В итоге снова перешли на Genki с франшизой. Обслуживание на двоих обходится в 90 евро в сумме каждый месяц. Но мы и ходим по врачам чертовски часто.
Глобально за 2 года с Genki опыт хороший. Система по отправке заявки на возмещении простая, заполнять ее выходит быстро и ненапряжно. Возмещали нам ВСЕ. И дорогие штуки в виде МРТ за 500 евро в Португалии, и вытаскивание застрявшей мухи из уха в Индонезии. Ни разу не было ни уточняющих вопросов, ни отказов.
Отдельно порадовало, что франшизу берут лишь со страхового случия, а не приема. То есть в него входит полный пак: посещение терапевта, посещение доктора, к которому направляет терапевт, процедуры и лекарства. Трат изи может вылиться во все 400 евро, но 50 баксов спишут со всей суммы, а не с каждого визита отдельного. Но для этого нужно подавать все чеки разом.
Из условных минусов могу отметить разве что долгое рассмотрение заявки на возмещение — 30-40 дней. Но лично нас это не парит.
Изначально брали страховку скорее для экстренных кейсов в Индонезии из серии «разбился на байке» и «травмировался во время серфинга». Далеко не все страховые в принципе берут подобные случаи. Но пока что обходилось все более стандартными кейсами. Так что дать отзыв по экстренной работе не могу.
Но в теории там другой флоу: вперед ничего самому платить не нужно, Genki направляет запрос в страховую, та связывается с больницей и вам оказывают услугу.
Когда выбирали для экстренных целей Genki то списывалась с парнем, который как раз таки люто разбился на байке. Так вот страховая покрыла операцию и стационар на 5 000 баксов. Руку парню собирали по осколкам почти. Из минусов, которые он отметил — долгое согласование страховой с больницей. Потребовалось около 5 часов, чтобы дали добро на дорогую операцию. Но парень не в обиде.
Пользовался Genki в Испании, пришел в произвольную дорогую лор-клинику, был у них 6 раз в целом, каждый раз мне делали КТ (динамику отслеживали), назначали всякие нафтизины и кортикостероиды.
Оплачено все было полностью (я лоханулся, и не нажимал галочку первые три раза, поэтому платил франшизу, последние три раза не платил), в течение 1-2 месяцев, без вопросов.
Офигенный разбор, спасибо!
Пользовался за годы Allianz'ом, Genki и SafetyWing'ом, подтверждаю описанное. Вообще, Allianz мне казался всегда привычнее/стабильнее, поэтому с ним у меня наиболее длительный опыт. Но нынче Genki по описанным в посте причинам :) Всё хотел взять Genki Resident (нынче называется Genki Native), но... почему-то ещё не взял, хаха. Но вообще это, кажется, лучшее, что есть для полноценного мед.охвата для номадов.
SafetyWing мне тоже нравился (кроме волокиты с подачей на возврат), но одна вещь за полгода использования настолько выбесила, что я ушёл от них целиком — это 4-недельный цикл тарификации, а не помесячный. Это ЖУТКО неудобно для планирования и учёта. Плюс, они мне при запросе Nomad Health (рассматривал-выбирал между им и Genki Resident) из-за некоторых pre-conditions, которые не просто не критичны, а они есть если не у вообще каждого человека, то через одного (но я всё-всё в их questionnaire внёс), вообще поставили медицинский бан на любые вещи, связанные с этими частями тела/органами, по сути, отсекли половину моего тела. Для Genki я заполнял аккурат то же самое, и они не сочли это вообще никакими проблемами, т.к. это и вправду обычная вещь.
Кстати, я бы в посте ещё упомянул страховку (кратко- и долгосрочную) от Тинькоффа; возможно, кому-то будет актуально. Долгосрочную (вот подробнее) можно оформить только через чат, сам я этим не интересовался детально, но что по кратким, что по длительным страховкам слышал хорошие отзывы по скорости и фактам компенсаций.
как подсветили в чатике Вастрик.Номад и перепроверено на самом Genki:
То есть опции не платить самому при приёме нету.
Т.е. при каждом обращении надо платить сначала из своего кармана 50е, а всё что сверху покрывает Genki
В связи с чем возникает вопрос - остается ли Genki при таких условиях всё ещё тир-1 выбором или конкуренты становиться более аналогичными
Пользуюсь генки почти два года, плачу 35.7 EUR ежемесячно. Это с франшизой и со старой ценой.
Воспользоваться пришлось только однажды, потому что остальные визиты к врачу были около 50 EUR и с франшизой в 50 EUR смысла обращаться не было. В итоге, в Малайзии сходил к зубному, почистил корневой канал и поставил коронку. Подал заявку на 515 EUR, как диагноз для чистки написал "болел зуб, врач сказал, если не почистим, то зубу жопа", а для коронки — "почистили, но врач сказал, что без коронки оно все развалится через полгода". Через 2 недели пришел ответ: "возвращаем вам 450 EUR, потому что максимум по зубам 500 EUR и у вас еще 50 EUR франшиза". Еще через неделю пришла ссылка на револют: сюда введите номер счета, пришлем по SWIFT деньги. (На всякий случай пишу, SWIFT съел ожидаемые 5 EUR.) Кайф! Я почему-то не верил, что мне за коронку вернут, поэтому было приятно получить полтысячи евро обратно.
Хоть я им за столько месяцев все равно выплатил больше, очень генки доволен. Если бы я умирал, протестировал бы их безлимитное покрытие!
Я на генки сижу около двух лет.
Если кратко — очень доволен.
Окупилась страховка на пару лет вперед, когда я с отравлением в Тае покатался на скорой за 120к бат.
Обращался по страховке раз 8 — отказов не было, деньги возместили.
Раньше нужно было самому платить, а потом на возмещение подавать, если тебя не клали в больнице.
Сейчас записываюсь через приложение Air doctor. Все расчеты они как-то сами проводят. В последние 5 обращений я возмещал только лекарства по чекам, которые доктор не дал. Остальное Генки напрямую оплачивали.
Недавно друзья рожали. Генки много всего покрыли, при том что рожали они в другой стране.
Лайфхаки
У меня опыт 2+ лет использования SafetyWing с премиум тарифом от Deel (кстати, чтобы его оформить, не обязательно иметь активный контракт у Deel - я уже год как не использую платформу). Без Deel'а это ~200$, я плачу 133$ в месяц.
Опыт очень хороший, но у меня почти не было серьезных случаев. Самый крупный - 800$ в Грузии за аппендэктомию. Есть некоторая морока с подачей заявок, но мне выплачивали всё кроме одного шампуня (который не имеет медицинских действующих веществ, если присмотреться) и пробиотиков (в договоре есть пункт-исключение для них).
Из неочевидных плюсов - раз в год можно проходить чекап на ~500$ и клеймить это как routine exam, я так уже два раза проходил какой-то мощный чекап в Москве.
Пользовался ими в основном в медицински-дешевых странах - Россия, Грузия, Турция.
Завидую концепции AirDoctor у Genki :)
Плюсую за Genki
Пользовался Genki в:
Тае.
Несколько врачей через запись AirDoctor. Много бумажек просили подписывать, но также все услуги без вопросов и оплат с моей стороны.
Индонезии.
Стоматология, чистка Зубов- но все деньги быстро вернули без вопросов
Пользовался genki в Тае, обращался в Bangkok Hospital несколько раз через AirDoctor по не очень критичным случаям. Даже в том случае когда я перебдил и пошел с подозрением на проблему и ничего не нашли в итоге - страховая возместила.
Поделюсь неочевидными моментами вкратце:
один раз подтверждение от страховой через airdoctor не нашли на стойке регистрации и предлагали оплатить прием к доктору вперед (а франшизу уже списали). Я провозился в поддержкой около часа, там уверяли что все ок, платить ниче не надо. Решилось тем что я подошел к другому сотруднику на регистрации и там моя запись нашлась 🤷
в конце приема доктор назначил запись через месяц, чтобы проверить результаты. Я пришел через месяц, в приложении ничего не нажимал, на регистрации денег не просили, я думал что все идет по плану и все это как-то там связано у них под капотом. Но в конце приема мне сказали что надо платить - никаких подтверждений от страховой у них нет. Снова провозился пару часов с поддержкой (в основном ждал ответа), там сказали что надо было новый визит назначить 🤷. Там в приложении нужно было указать ту же клинику и указать пункт "follow up visit", об этом я не знал. Я так понимаю, что в таком случае визит прицепится к существующему кейсу и франшизу платить не придется. В моем случае я оплатил второй визит сам, собрал доки/чеки, отправил в генки и все возместили.
в приложении можно забукать визит только на ближайшие 3 дня. Когда мне надо было, то на 3 дня уже было все забукано. Т.е. выбираешь например посещение "завтра" или "послезавтра", а из госпиталя перезванивают и говорят что все расписано. Но при этом говорят, например, что можно прийти все же в эти дни, но как-нибудь там в порядке живой очереди попасть. В моем случае я так и сделал, попал быстро, но все равно, такое себе.
Из непонятного мне (поделитесь плиз инфой) - как быть со всякими анализами или процедурами, которые могут быть назначены клиникой в какой-то другой день или даже в другом месте? В РФ было такое частенько. Например, клиника не делает какой-то анализ и отправляет тебя в другую. Т.е. через приложение это сделать маловероятно, на сколько я понимаю. В поддержке отвечали туманно, что мол желательно все делать в рамках одной клиники и собирать все бамашки.
Подробнее про свои кейсы я писал сюда, если кому интересно.
35 лет цена высокая и уже скоро кончается 2 года на Genki но они об этом напомнили и предложили другой вариант. был один случай в мороко на 350 евро все вернули за 4 недели без вопросов без нечего хотя понять что было на чеках и квитанциях не возможно (квиточки от руки от местных ) и за визит и за лекарство. сейчас на Бали уже был случай и врач сказал , а давай еще и ст сделаем на всякий случай я спросил страховую на что мне ответили "мужик может не надо а то дорого и не факт что вернем если это рекомендаций а не маст хев " вот и не сделал но за визит и лекарство опять вернули деньги. еще в полисы и на вопрос потвердили байк/серф/лыжи все покрывают жаль без дайвинга (
Благодарю за пост, тема остро актуальная. В каких странах пользовался в итоге? Если пользовался.
Тоже использую Genki практически 2 года, 59 EURO в месяц. Было всякое в разных странах: отправление, зубы и операция за 10к. В целом доволен.
Из минусов:
Какой опыт использования Генки в странах СНГ? Интересует Казахстан
А есть какие-то лайфхаки, как их можно оформить по старой цене или сэкономить при первом оформлении?
Спасибо за пост!
Я сейчас занимаюсь поиском страховки, так как уволился из Сербской компании, но остаюсь в Сербии и хочу перестраховаться:
Не попадалась случайно информация о компаниях Coris и WrLife?
Мне их очень активно продает агент от компании SRC Insurance, но я почему-то не очень ему верю
Я сейчас не очень активно путешествую, поэтому думаю взять себе годовую страховку от Generali osiguranje - на двоих получается 1200-1500 евро на год